解读:天津滨海新区(自贸区)人民法院《融资租赁案件审判白皮书》电子签约部分

来源: 上上签 发布时间: 2022-04-19 发布时间: 2022-04-19 17:14:24

近日,全国首家融资租赁专业法庭——东疆保税港区融资租赁中心法庭对外通报了“2016-2021年审理的融资租赁案件情况、特点以及发现的问题”。这与过去几年许多企业在天津发展融资租赁业务密切相关,据悉目前在津的融资租赁企业数量、注册资金及业务总量均处于全国领先地位。

 

天津滨海新区(自贸区)人民法院发布的《融资租赁案件审判白皮书》主要分为:“融资租赁案件审理概况、融资租赁案件特点、融资租赁审判中发现的问题、服务保障国际化融资租赁营商环境的工作举措和建议”四个部分。其中第二、三部分有不小的篇幅提及了电子合同电子签约点击这里,免费领取电子合同>>>

 

解读:天津滨海新区(自贸区)人民法院《融资租赁案件审判白皮书》电子签约部分

 

为什么电子签约在融资租赁场景中被广泛使用?

企业在具体使用电子签约中容易出现哪些问题?

如何规范电子签约应用过程,实现高质量健康发展?

我们采访了2家融资租赁企业的相关负责人,本文将一一展开说明。

 

一、疫情之下,签约线上化是必经之路

 

嘉宾:当初2019年电子签约在To B业务中的使用范围还比较小,我们在引入之前考虑了多方面因素,首先是电子签约的有效性,包括是否受到国家相关机构的认可。

 

然后是在法院诉讼执行阶段,电子合同能否得到认可。其实最重要的是执行,包括各地地方法院的执行,多少都不太一样。像北京、上海这样的发达地区,汽车金融和C端业务发展比较迅速,法院基本没有问题,但是我们的客户遍及全国各地,很多也会依赖当地的司法体系。

 

最终从19年下半年开始考虑到20年正式引入,主要是疫情的出现加速了签约线上化的进程。

 

2020年初新冠疫情爆发之后,我们的数字化环境发生了彻底的改变,当时大家都无法面对面签约,我们涉及一些中小微的直租业务,这类融资租赁业务涉及的企业并非一两家,当中涉及担保人、承租人、供应商,可能同时会有3~5家企业参与签约,它是一种多方主体下的合约关系,而不是单一的像我们在汽车金融或者C端这样与个人之间的签约行为。

 

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举个例子,如果今天把合同发给客户,承租人签完之后,如果有担保人,他们签完之后还会快递到供应商一方进行签署,供应商签署完再快递到我们公司最后签署。整个流程下来,最快基本要花费三天时间,而且放款中心要看到合同原件才能付款。

 

但如果使用电子签,有些企业很快就可以完成注册和签约,而且电子合同签完之后我就能直接在后台看到,接下来就可以准备相应的放款材料审核,在所有的合同资料完成之后,就可以交到财务完成放款。

 

从去年开始,受疫情的持续影响,我们很多地方无法出差,就迫使大家去推电子签约,所以现在电子签的应用是持续上升的过程,目前的推广比例还是比较满意的,能达到70%的使用率。

 

无独有偶,另外一家融资租赁企业的嘉宾提到2020年面对疫情的挑战,工程机械行业复苏实现连续超预期增长,融资租赁是其主要销售方式,在工程机械行业中的渗透率达到了一半以上。这种情况,如果是基于以前的纸质签署是很难实现的。

 

“我们在全国有几十家经销商,租赁客户更是遍布各地。以往偏远地区的项目,比如新疆,由于其地域广阔,且交通运输并不发达,在新疆南疆的融资租赁客户本人无法直接办理融资租赁业务,需要从南疆开车到北疆的经销商现场办理,仅路程就需要几天时间,签一份合同至少需要一个星期,整体业务流程下来,需要几周时间,因此严重制约融资租赁业务的快速开展。”

 

关于这点《融资租赁案件审判白皮书》中有所提及:“租赁企业集中度高,承租人区域分布广。2021年受理的4525件案件涉及的4000余名承租人,遍布全国26个省份,区域分布广。”

 

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二、融资租赁法律风险多发,电子签约如何有效防范

 

融资租赁是一个法律风险多发的领域。

 

《融资租赁案件审判白皮书》开篇便提到“案件数量逐年递增、近三年呈爆发式增长态势”。其中2021年截至11月15日已收案4525件,相较于2016年暴增11倍。

 

解读:天津滨海新区(自贸区)人民法院《融资租赁案件审判白皮书》电子签约部分

图片来源:《融资租赁案件审判白皮书》

 

此外融资租赁涉及的法律纠纷也非常复杂,除传统的融资租赁法律关系(三方两合同)外,在厂商系,还涉及客户担保、公司担保、供应商担保等多个主体,且程序复杂。

 

具体表现在签约场景,主要涉及租前签约、租中签约、租后签约、经销商分期业务等。签署协议类型包括:

 

融资租赁贷前签约:资信调查报告、融资租赁申请表、确认函;

融资租赁贷中签约:融资租赁合同、设备买卖合同、确认函、代付款证明、租赁物验收、指示付款函、经销商分期类合同;

融资租赁贷后签约:变更协议、催款函、律师函、物权转移证明、结清证明等;

 

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在如此多的签约场景下,各地合作的经销商及客户如果要完成签约需要邮寄身份和资质材料,这当中除了难以鉴别真伪,还经常发生合同印章滥用,阴阳合同等问题。而且融资租赁合同,短则6个月,长达48个月,甚至60个月,中间还会出现一些还款计划、承租人的变更。如果后续达成的补充文件无法与原合同进行关联,就很难了解中间发生过什么,会对后期诉讼产生影响。

 

被告多、分布广,进一步增加了送达和审理难度,拉长了审理期限,2016年度至2021年11月15日,案件平均审理期限为61.92天。

 

所以,如何有效地防范法律风险,以及诉讼发生后如何高效办理,是融资租赁企业法务部门重点关注的内容。表现在签约这一环,就需要将签约中的准备、发送和签署环节从线下迁至线上。

 

在具体的应用中,电子签约是如何防范融资租赁签约风险的?

 

我们选取了《融资租赁案件审判白皮书》中提及的几处风险点一一对应介绍。

 

Q1

 

承租人主体身份验证或核实不规范,租赁企业往往仅是通过姓名、手机号码、公民身份号码等静态方式来验证主体身份,难以做到实质识别,存在着被他人恶意冒 用顶替、造假和欺诈风险,严重影响到对电子交易安全性的信赖。

 

上上签:上上签在承租人身份认证方面,利用权威数据源,采取多因子结合的方式进行信息一致性校验,同时通过活体识别、验证码等相互结合的方式对用户的认证意愿进行确认,包含对签署主体的身份证件有效性、一致性、真实意愿性三方面进行核验。

 

Q2

 

电子合同订立系统功能不健全,缺乏在线对合同文本的查阅、确认等重要功能,有的企业使用的签约系统,承租人一经输入校验码等方式即一键生成多份合同或附件,其中不乏服务费、管理费等文件,成讼后,承租人往往对缔约意思表示的真实性提出抗辩;有的电子合同缺乏辅助认证,如采用可信时间戳、水印等辅助加密或保密的技术设施。

 

上上签:在合同订立过程中,充分保障承租人对合同的知情权、签署的真实意愿的体现,具体来说,承租人在收到电子合同签署链接后,打开合同,可以先看到一个签约须知的说明,然后每一份合同、合同的每一页内容都会以预览的方式展示给签约承租人。

 

解读:天津滨海新区(自贸区)人民法院《融资租赁案件审判白皮书》电子签约部分

 

同时还可以设置阅读时长,阅读期间不能签署,保证签约承租人能够充分看完合同内容,再进行签署。

 

签署的时候,会对签约承租人进行充分的意愿性校验,比如刷脸校验、验证码校验,还可再辅以签约承租人的手写签名并且进行笔迹识别,保证签约承租人手写自己的真实姓名,加强签约承租人对电子合同签署的仪式感与认可度。电子合同也支持添加水印或者上传带水印的合同文件。

 

解读:天津滨海新区(自贸区)人民法院《融资租赁案件审判白皮书》电子签约部分

 

电子合同文件本身的构成包括四个方面:

 

(1)采用数字签名技术,以PDF文件为载体,实现合同不可篡改或者篡改能被发现;

(2)通过实名认证,颁发权威机构的CA数字证书,用以标识签署主体的真实身份;

(3)采用国家中科院授时中心的时间源,固化文件签署时间信息;

(4)签名样式可以是默认签名样式、手写笔迹等,不拘泥于表现形式,但需与签署主体信息匹配。

 

Q3

 

电子合同存储不规范,合同存储服务商缺乏资质和技术保障能力,导致电子合同丢失或存储混乱,如有的存储在借款合同名目之下,将融资租赁要素均按照借款合同要素存储,成讼后容易产生合同性质的争议;储存后不能提供在线查看和下载功能,导致缔约人查看合同困难。

 

上上签:上上签提供的公有云服务,保证合同存储在中立第三方的云服务器上,并且云服务安全达到等保四级,可以减少企业本身对存储安全性的成本投入。合同原文件存储时也基于AES256加密方式,更深层次保障文件的安全性。

 

合同要素信息作为租赁公司的业务数据,在融资租赁业务系统中,建议根据合同性质,放在对应的合同名目之下,如租赁合同放在租赁合同名目下、担保合同放在担保合同名目下。而合同文件信息是否在上上签服务器中存储,由租赁公司根据自身需求决定。

 

上上签电子签约平台作为中立的第三方签约平台,对合同签署各方提供中立、公平的合同签署、管理服务,合同签署完成后,每个签约方都能通过登录上上签平台查看、管理、下载自己参与签署的合同文件。

 

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Q4

 

电子签名和电子合同认证不规范,电子签名及认证程序不规范,或选择没有资质的电子认证机构提供认证服务,导致电子合同效力存疑。

 

上上签:上上签在承租人身份认证方面,利用权威数据源,采取多因子结合的方式进行信息一致性校验,同时通过活体识别、验证码等相互结合方式对用户的认证意愿进行确认,包含对签署主体的身份证件有效性、一致性、真实意愿性三方面进行核验。

 

当下一些租赁公司已经对接了大数据平台,前期尽调的大部分信息都可以从大数据平台获取。对于金额小量大的项目,尽调采集的信息比较简单,主要是身份信息。通过在线实名认证既实现了对承租人身份的核实,也解决了人工采集承租人身份信息效率低的问题。

 

同时由于身份信息涉及隐私,不能通过大数据平台进行采集,通过在线实名认证的方式,也起到告知承租人和确认承租人意愿的作用,满足信息获取的合法性。通过承租人身份在线核验,明确合同签署人主体身份,避免将来出现代签冒签风险,也可以防止利用虚假企业骗租。

 

另外,上上签合作的CA认证机构也是业内头部的权威CA机构,充分保证了认证后所颁发的数字证书的权威性、法律效力,避免出现由于数字证书的法律效力问题导致的电子合同法律效力问题。

 

除了《融资租赁案件审判白皮书》提及的以上风险点之外,还有几点也是融资租赁企业比较关注的:

 

Q5

 

融资租赁业务中,经常会出现租期未结束时,租赁业务发生了变更,因而导致租赁合同要重新签署,在使用纸质合同的时候,通常是签署补充协议或者重新签署合同。

 

上上签:在使用电子合同后,由于电子合同的不可篡改性和可复制性,以前签署的电子租赁合同无法被撕毁,如果业务变更但误用原合同,容易造成不可预判的后果。

 

所以需要基于变更业务重新签署,同时借助有效手段将原电子合同文件设置为失效。在新签合同之前,需要把原来签署的合同进行作废。上上签提供完善的“合同作废”流程,可以帮助变更业务形成闭环。

 

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合同作废方案具体做法是针对某份已完成签署的合同,所有签约方共同签署一份作废声明,约定原合同失效。同时在原合同的最新状态、查验页面、上上签验签界面中,体现该合同“已作废”的信息,并可查看作废声明。作废声明的模板由合同发起方自行拟定,可提前绑定原合同模板备用,也可在合同发出后再补充。

 

Q6

 

融资租赁公司在业务开展过程中,经常会遇到承租人企业主体变更的风险,有些承租人企业主体信息变更后,不及时甚至不会通知到融资租赁公司,融资租赁公司通常也无法获知到承租人企业的变更。

 

上上签:为解决这类问题,上上签平台提供企业年审的方案,可以由融资租赁公司定期或不定期对相关的承租人企业进行主体信息核验,及时发现承租人企业信息变更情况,如果有承租人企业的主体信息与数字证书中的企业信息不一致,则会给出提示,让租赁公司及时获知。

 

同时,也会提示该承租人企业用最新的企业信息进行实名认证,重新获取证书后,进行新的合同签署。

 

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Q7

 

融资租赁企业涉及的签署场景及协议文本较多,以工程机械与商用车为例,基本都是通过经销商发展客户,经销商用融资租赁企业的合同先与承租人签署,不可避免地会出现经销商业务员私自修改合同条款内容的情况。

 

而且此类业务通常属于量大金额小的项目,在发送合同时需要满足快速、批量发起的需求,融资租赁企业的法务和风控人员需要投入大量的人力对合同进行审核,保证合同的条款是法务审核过的版本,不能被私自篡改,这给融资租赁企业带来了多方面的问题:大量精力投入到对合同条款的审核、无法完全排除合同条款被篡改带来的风险、合同审批周期拉长、项目放款变慢等。

 

上上签:上上签提供模板创建和使用权限可分离的方案,可以很好地满足合同防篡改、快速批量发起合同的需求,解决合同审批周期长、放款慢的问题。

 

模板创建和使用权限可分离的方案具体如下:

 

(1)风控人员:合同模板在线制作,管理人员统一设定文件信息、签约方信息、业务字段、签署位置,支持签署方填写信息;

 

(2)业务人员:直接使用模板,无需上传文件和设置信息,且业务人员无法修改合同模板内容,保证合同规范使用,规避风险;

 

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Q8

 

企业业务量持续增长,需要快速、批量放款,在第一时间完成业务办理与资金投放。

 

上上签:针对企业融资租赁业务金额小、数量多的特点,上上签平台提供批量自动签署的功能,企业通过调用合同签署接口,即可实现自动盖章,可大大提高业务运转效率,加速资金的流动。

 

Q9

 

融资租赁企业的客户类型多样,客户对信息化手段接受和使用的情况也各不相同,企业希望能有多种途径通知客户签署合同。

 

上上签:上上签平台的通知与签署通道支持多种通道类型,最简单的方式如短信通知,给客户发送签署通知短信,客户可以通过手机浏览器打开签署链接进行签署。

 

一些融资租赁企业为了扩大对其业务的宣传推广,也开通了微信公众号,通过微信公众号与上上签平台的打通,可以实现客户在关注其微信公众号后,在微信公众号上向客户推送签署通知,并且在微信公众号中完成签署。这样可以加深客户对融资租赁企业信息化服务的认知,也能促进客户随手转发企业相关信息,帮助企业推荐潜在承租人。

 

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