电子签约能从哪些场景帮助消费金融企业进行业务创新？
近日，为能帮助大家更全面地了解“消费金融企业的数字化转型及电子签约在消费金融企业的落地实践”，上上签邀请了全球架构师峰会金融技术专题讲师，某消费金融公司资深架构师李远鑫先生，从几点展开进行了深入解读。
文章导读：
2、电子签约能从哪些场景帮助消费金融企业进行业务创新？（本篇）
上上签电子签约：您认为电子签约能从哪些场景帮助消费金融企业进行业务创新？
李远鑫：关于电子签约主要分为两部分，首先是线上的电子签约。因为消费金融行业主要面向的是互联网线上的用户群体，有小额分散的特点，所以线上涉及的签约肯定都是电子签约。从全流程来看，首先用户在申请贷款时，需要签订《征信查询授权书》。另外在申请贷款的过程中，我们要对用户进行实名认证，活体检测，确保是本人有意愿的申请。在此过程中，我们也会让其签署贷款协议，如果客户不履约，我们会根据相关要求调取贷款协议进行后续的诸如诉讼仲裁等操作。
另外用户在获取贷款之后，可以分多次支用贷款，每一次支用贷款时，消费金融企业也会在用款环节进行电子签约，表明这笔用款是用户真实意愿的用款，这是不可替代的。
其次还有线下的签约环节。从线下来的客户要求能够获得比较大的额度，线下风控跟线上相比存在一定差别，所以在线下也有很多纸质材料需要签署，包括刚才提到的《征信查询授权书》，还有《知情确认书》，比如我们不会收取额外费用，类似这种知情确认书需要用户填写。
根据监管要求，一定要让用户深刻地知道诸如没有额外收费的情况，通常我们会让客户像以前申请信用卡那样，在上面自己抄写一段话，然后签字表明其已经知情。另外，像后面的贷款、放款协议也会签署。
目前在整个消金行业，线下贷款大部分还是采用纸质合同，纸质合同其实存在许多问题：首先，是纸张成本和存储成本；另外后续如果要抽取资料和证据，还需耗费人力翻找这些纸质文档，非常不方便。现在各家也在尝试将纸质档案、合同转成线上电子化的形式。一方面方便用户签署，不用抄写这么多文字，另一方面也方便后续的管理，尤其是当用户出现无法履约需要进行后续司法程序的时候。以上是基于用户侧，对企业而言还有其他场景会用到电子签约。
消费金融行业具有覆盖人群广、小额分散等特点，这种用户量非常大，风险也非常高，所以后面违约的概率相对比银行会高很多。这时消费金融企业需要批量地提取证据，形成证据链，然后加盖公司印章，再提交给对接的互联网仲裁、互联网法院这些司法机构进行批量地诉讼或者仲裁。
特别是今年受疫情影响，上半年司法诉讼仲裁量还是比较大的。据我了解，有些没有采用电子签约的企业在那段时间，抽调了很多人员集中办公整理材料，然后盖章，花费了很多人力。后续企业需要对接电子签约系统，能够批量加盖公章。另外需要对接互联网仲裁法院这种机构，能够实时批量地提交证据链，让仲裁和互联网法院机构认可这种证据，高效地完成司法诉讼程序。
上上签电子签约：李老师提到很重要的一点，以往我们做线下业务时，每一份合同都是单独割裂存在的，就是一个实际的文本。真正到了数字化运营时代，实际上最重要的内容是能够让数据实现在线流动，如何将电子合同数据进行在线的流动，也是像上上签这样的企业需要考虑的事情，同时我们作为电子签约服务商也可以为大家提供这些服务。
举一个例子，刚才您提到打通仲裁，包括法院。实际上，上上签已经具备了这种通道和连接能力。如果您要签署一份合同，这份合同就会自动的在我们合作的仲裁委、互联网法院以及公证处进行存档，不需要企业再去进行提交。
另外，刚才您还提到了一个很重要的点，就是在贷前需要跟用户确认其身份以及在贷中需要把可能涉及的资产方、资金方的相关信息都要在合同里面进行管理，以及在贷后要做合同的保存。围绕整个业务链，实际上会形成不同的连接点，这些连接点在整个数字化运营过程中，需要通过一些信息化手段进行连接，而这个需要我们第三方平台给大家提供支持。
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